Gesundheit individuell absichern

Die gesetzliche und die private Krankenversicherung folgen grundlegend unterschiedlichen Prinzipien.

In der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen, während der Leistungsumfang weitgehend durch das Sozialgesetzbuch festgelegt ist.

In der privaten Krankenversicherung hingegen bestimmen Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewünschte Leistungen die Beitragshöhe. Die vereinbarten Leistungen sind vertraglich garantiert und können nicht einseitig gekürzt werden.

Die zentrale Frage bei der Wahl zwischen PKV und GKV sollte daher nicht der aktuelle Beitrag sein, sondern die langfristige medizinische Versorgung. Entscheidend ist, wie Behandlungen im Krankheitsfall aussehen sollen und welche Leistungen auch in Zukunft abgesichert sein müssen.

Die private Krankenversicherung kalkuliert Beiträge nach dem sogenannten Äquivalenzprinzip. Jeder Versicherte zahlt einen individuell berechneten Beitrag auf Basis seines persönlichen Risikoprofils. Berücksichtigt werden insbesondere das Eintrittsalter, der Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn sowie der gewählte Leistungsumfang.

Ein zentraler Bestandteil der Beitragskalkulation sind die Alterungsrückstellungen. In jüngeren Jahren werden Rücklagen gebildet, um im Alter steigende Gesundheitskosten abzufedern. Beitragserhöhungen entstehen daher nicht aufgrund des Alters, sondern durch medizinischen Fortschritt, steigende Behandlungskosten und eine höhere Lebenserwartung.

Jede versicherte Person zahlt in der PKV einen eigenen Beitrag. Eine beitragsfreie Familienversicherung wie in der GKV existiert nicht.

Die gesetzliche Krankenversicherung folgt dem Solidarprinzip. Die Beitragshöhe richtet sich nach dem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Einkommen oberhalb dieser Grenze wird nicht berücksichtigt. Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6 Prozent, hinzu kommt ein kassenindividueller Zusatzbeitrag.

Anders als in der PKV werden in der GKV keine Alterungsrückstellungen gebildet. Die Beiträge der Versicherten werden unmittelbar zur Finanzierung der aktuellen Leistungen verwendet. Im Gegenzug profitieren Familien unter bestimmten Voraussetzungen von der kostenfreien Familienversicherung.

Die private Krankenversicherung bietet vertraglich garantierte Leistungen, die nicht nachträglich eingeschränkt werden können. Grundlage der Abrechnung sind die Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) und die Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ). Diese regeln alle abrechenbaren medizinischen Leistungen und deren Vergütung.

Je nach medizinischem Aufwand kann der Arzt den Gebührensatz anpassen. Für komplexe oder zeitintensive Behandlungen sind höhere Faktoren zulässig. Die PKV erstattet die vereinbarten Kosten im Rahmen des Kostenerstattungsprinzips. Der Versicherte erhält die Rechnung und reicht sie anschließend zur Erstattung ein.

In der gesetzlichen Krankenversicherung gilt das Sachleistungsprinzip. Ärzte rechnen direkt mit der Krankenkasse ab. Die Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein und dürfen das Maß des medizinisch Notwendigen nicht überschreiten. Der Gesetzgeber kann den Leistungskatalog jederzeit anpassen, was in der Vergangenheit häufig zu Einschränkungen geführt hat.

Die private Krankenversicherung bietet viele Vorteile, erfordert aber eine sorgfältige Planung. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Beiträge müssen auch bei längerer Krankheit weitergezahlt werden. Ein späterer Wechsel zurück in die GKV ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich.

Auch organisatorische Aspekte wie die Vorfinanzierung von Rechnungen und mögliche zivilrechtliche Auseinandersetzungen sollten berücksichtigt werden. Eine fundierte Beratung ist daher essenziell, um langfristig passende Lösungen zu gestalten.