Berufsunfähigkeitsversicherung

Sicherung Ihrer finanziellen Existenz

Ihre Lebensqualität, Ihre Pläne und Ihre finanzielle Stabilität beruhen im Kern auf einem einzigen Fundament: Ihrer Arbeitskraft. Sie ermöglicht Ihnen Einkommen, Sicherheit und Zukunftsperspektiven. Doch Krankheit, Unfall oder psychische Belastungen können dieses Fundament dauerhaft erschüttern – oft schneller, als viele denken.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schützt genau dieses Fundament und bewahrt Ihren Lebensstandard, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können.

Gründe für eine Absicherung

Warum eine private Absicherung Ihrer Arbeitskraft entscheidend ist

Schon eine länger andauernde Erkrankung kann zu drastischen Einkommenseinbußen führen. Ab dem 43. Krankheitstag endet die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers – dann erhalten Arbeitnehmer Krankengeld. Dieses liegt bei maximal 70 % des Brutto- und ca. 76–77 % des Nettoeinkommens. Wer über der Beitragsbemessungsgrenze verdient, trifft die Lücke noch härter: Einkommen oberhalb dieser Grenze wird beim Krankengeld nicht berücksichtigt.

Kommt es dauerhaft zu gesundheitlichen Einschränkungen, bietet die gesetzliche Erwerbsminderungsrente kaum finanziellen Schutz. Sie deckt – je nach Einstufung – nur rund 19 % bis maximal 38 % des letzten Bruttoeinkommens. Für den Lebensstandard einer Familie reicht das kaum aus.

Häufigste Ursachen

Menschen unterschätzen ihr persönliches Risiko – auch Angestellte im Büro, die glauben, körperliche Tätigkeiten seien gefährlicher. Berufsunfähigkeit kann jeden treffen.

Erkrankungen des Bewegungsapparates
Herz- und Kreislauferkrankungen
Krebs
Psychische Erkrankungen wie Depression oder Burnout (bereits rund 1/3 aller BU-Fälle)

Leistungen

Welche Leistungen sind unter anderem versichert?

Folgende Leistungsarten sind im Deckungsumfang enthalten:

Absicherung bei dauerhafter gesundheitlicher Einschränkung
Leistung erfolgt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu 50 % oder mehr nicht ausüben können – unabhängig davon, ob der Auslöser ein Unfall oder eine Krankheit ist.
Monatliche Rente zur Sicherung des Lebensstandards
Die Berufsunfähigkeitsrente ersetzt das Einkommen und hält Ihren Lebensstandard stabil, inklusive fortlaufender Altersvorsorgebeiträge.
Optionen wie die „Gelbe-Schein-Regelung“
Einige Tarife zahlen bereits, wenn Sie sechs Monate durchgängig arbeitsunfähig geschrieben sind – ohne die 50 %-Prüfung.
Dynamik gegen Inflation
Regelmäßige Erhöhungen der Rente – sowohl im Beitrag als auch im Leistungsfall –, damit die Kaufkraft langfristig bestehen bleibt.
Pflegezusatz-Optionen
Auf Wunsch lebenslange Rentenzahlungen bei Pflegebedürftigkeit anstelle der Begrenzung bis Endalter 67.

Wichtige Einsatzbereiche

Wo wird eine Absicherung empfohlen?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung eignet sich besonders für:

Angestellte aller Branchen – von Handwerk über Pflege bis Büroberufe
Berufseinsteiger und junge Erwachsene mit niedrigen Anfangsbeiträgen
Familien mit dauerhaftem Finanzbedarf
Selbstständige ohne Arbeitgeberzuschuss
Gutverdienende, deren Einkommenslücke ab 43. Krankheitstag besonders groß ist

Ein Beispiel: Eine Projektmanagerin fällt aufgrund eines Burnout-Syndroms für mehrere Monate aus. Nach der Lohnfortzahlung sinkt ihr monatliches Einkommen drastisch. Die BU-Rente fängt die Einkommenslücke auf, übernimmt laufende finanzielle Verpflichtungen und schützt die Familie vor erheblichen Einschnitten.